在莎士比亚的揭开具场《威尼斯商人》里，高利贷商人夏洛克要的趣店不仅仅是利息，还包括逾期后，上市从借贷者——安东尼奥身上挖出一磅的面的收肉。

　　一、出卖趣店IPO上市

　　最近互联网金融行业有三个平台要上市了，灵魂趣店、割游拍拍贷、揭开具场和信贷。趣店如果从2007年拍拍贷上线开始算起，上市到这两天趣店上市，面的收网贷在中国已经走过了10年的出卖历程。

　　趣店，灵魂这家短短一年之间，割游市值翻了10倍，揭开具场从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿，赶超一切的造富神话。这对投资人来说，无疑是一家伟大的公司。目前总市值约为106.89亿美元的趣店，市值不仅远高于先它上市的宜人贷、信而富，更一举赶超了中国不少城商行、农商行。截止到笔者统计之时，A股、港股两大交易市场上，中国境内上市银行的市值不及趣店的至少有18家。

　　截至2017年6月末，趣店总营收为18.33亿元，净利润为9.73亿元，相比之下去年同期营收约3.72亿元、净利润约1.22亿元。短短半年时间内，趣店实现营收同比增长了5倍、净利润增长8倍。其增长速度，不可不谓之商业奇迹。　　

　　而这家据称是是"中国最大的在线小额借款平台"，其中83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。另外，趣店商城销售商品也会带来一部分的收入。三言两语就能说清楚的商业模式和较为单一的业务线条，为什么能让趣店拿到那么高的估值？答案是三个字：消费贷！  而网贷平台如何能在短短两年间走出逆天行情，答案依旧是消费贷！

　　如果你对三个字陌生而无感，那么芸芸众生中，你是何其幸运。（本文第三部分作详细说明）

　　消费贷，主要是指互联网金融平台提供的一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。

　　目前的主流产品有两类，现金贷和消费分期。现金贷，可以理解为支付宝上的借呗。指纯线上，不限用途的小额信用贷款业务。消费分期则类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如教育、医疗、买手机等。消费金融公司、互联网金融平台推出的消费贷与银行不同，平均借款金额普遍是几千元，针对的用户是传统金融机构"照顾"不到的"长尾"人群，主要以三线以下城市人群为主(多元化职业)，二线以上城市进城务工人员(基础服务业：餐饮从业快递从业制造从业等)，毕业两年内的学生(低收入白领蓝领等)。

　　这类人群主要的特点是：80%的客户在生活中平均2个月借一次钱；70%的客户一年中超过3次迟发工资；44%的客户会提前主动还款；70%的客户连续两个月有借款需求；收入水平80%的人低于5000元/月.。在电商平台，80后、90后则依靠支付宝"花呗"、京东"白条"等产品，正在逐渐养成贷款消费的习惯，现在平均每4个90后中就有一个人在用"花呗"。而这类人群的另一个特点是：基数众多！

　　所以扒去金融科技和大数据的外衣： 趣店做的就是一种互联网次级贷款/（高利息小额借贷贷）生意，收割的是一群消费水平超出了消费能力的低收入群体。而他们普遍财商不高，自控不行，难以挣扎出生活的泥淖。

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