◎记者 何奎

　　“最近我们代理的迎面银保业务两家保险公司产品全部停售了。我们的变局变局保险销量少了很多，我的理财业绩也缩水了。”近日，经理张威（化名）向上海证券报记者“倒苦水”。迎面银保业务张威是变局变局上海市浦东新区塘桥街道某股份行网点的理财经理。

　　这两家保险公司产品停售的理财背后原因是，今年以来银保渠道手续费持续攀升，经理保险公司经营成本面临较大压力。迎面银保业务在监管指导下，变局变局部分保险公司暂时关闭银保业务销售系统，理财暂停相关银保产品销售，经理并着手费用调整工作。迎面银保业务

　　有市场人士认为，变局变局从短期来看，理财银保业务销售系统关闭对银行销售人员会有较大影响，业绩经历短暂低谷期是必然；从长期来看，银保渠道自上而下进行整改，降低交易成本提升效率，减少费差损风险，对保险行业影响利大于弊。

　　理财经理的困境

　　张威向记者透露，自己所在的网点此前有四家保险公司产品销售，现在只有新华保险和招商信诺人寿两家公司产品在售。

　　首都经济贸易大学保险系副教授、博士生导师赵明接受记者采访表示，部分保险公司暂时关闭银保业务销售系统，是为贯彻“报行合一”政策而进行的系统升级，即保险公司向银行支付的佣金费用应与备案材料保持一致，手续费率超过标准的要重新签约，预计重新签约后银保渠道手续费将会下降。

　　记者在多地采访了解到，不仅仅是上海，安徽、湖南、浙江等全国多个地区均出现银保业务销售系统关闭现象。在此背景下，此前靠大卖保险产品以提升业绩的银行理财经理正遭遇“寒流”。

　　“银保产品停售对我们影响很大，本来保险产品利率调整后客户的兴趣就变小了，现在停售后产品可选择性更少，销售就更难了。”张威感慨道。

　　对银行理财经理销售影响较大的还有保险产品预定利率调整。今年7月底，各大保险公司集中下架预定利率高于3%的人身险产品，保险产品的吸引力因此下降。

　　据开源证券测算，2023年8月A股5家上市保险公司寿险总保费合计924亿元，同比减少1.8%，增速较7月下降22.7个百分点。

　　银保渠道整改进行时

　　“目前，我们公司正在准备产品备案变更，变更完成后银保渠道会回归正常销售。”一家大型寿险公司银保渠道相关负责人告诉记者。

　　针对各大保险公司银保渠道整改措施和方向，赵明建议，保险公司应严格遵守“报行合一”要求，杜绝银保“小账”，切莫产生铤而走险的思想。此外，建议保险公司总部加强对分支机构产品使用行为的管控，防范不正当竞争行为。

　　“保险公司可以探索银保渠道佣金费用递延支付等方式，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。”赵明说，从渠道费用的“内卷”，转变为提升产品和服务的竞争力，最终让消费者权益得到最大化保障，这也是监管机构希望看到的变化。

　　在业内人士看来，整改结束后，渠道手续费下降是必然趋势，保险业负债成本也会随之下降。费差损风险减小，有望促进行业长期健康发展。

　　预计“开门红”受影响较小

　　保险产品预定利率下调，叠加银保业务销售系统关闭，业内十分关注的是保险业2024年“开门红”是否会受到影响。

　　东吴证券非银金融研究团队分析认为，近期部分大中型机构因银保渠道“报行合一”要求需重新备案产品，但不会影响银保渠道“开门红”。此外，银行对中间业务收入的迫切渴望和居民对保本理财的需求释放，预计2024年银保渠道仍将起到新单和价值的补充作用。

　　“银保费用监管趋严中长期引导行业有序竞争，利好以价值银保为目标的公司盈利改善。”国泰君安非银金融研究团队认为，客户旺盛的储蓄需求将成为保险“开门红”最核心的驱动力，预计上市保险公司将把握客户储蓄需求，在“开门红”期间继续推动保本和部分保本的储蓄类产品销售。

　　张威告诉记者，保险销售经历的是短期阵痛，虽然保险产品预定利率下调，但是银行存款利率下降速度较快，未来保险产品依旧有竞争力。为此，他正在利用当前的整改窗口期，积极学习保险相关知识，为后续营销做准备。

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