在主题论坛环节，保险保险国民养老保险公司党总支书记、黄涛总经理黄涛表示，积极价值养老保险在养老金融市场中具有相对独特的发挥优势和价值。
一是防御性功能，可以依靠保险的风险分摊和大数法则，帮助我们个人和家庭在更长时间跨度内，抵御家庭财富损失风险。
二是提供“从终点到起点”的安排。通过个人养老规划提供完整的养老解决方案，保障一个人在进入退休以后的任何时候，都能获得足够的现金流收入以应对各种支出所需，合理实现终生财务安全。
三是能够为客户带来独特的价值提升。养老保险具有保障、保值、以及回报稳健等属性，通过建立产品图谱，注重安全性和灵活性，个性化地帮助老百姓帮助客户配置养老资产、提供风险保障，帮助客户有效应对长寿风险、解决收益率发生次序问题、抵御通货膨胀问题、解决与养老保障服务及医疗护理服务的衔接问题。
四是具有金融同业领域合作和社会问题解决的“友好型”。养老保险天然可与医疗、养老、护理等养老服务产生有效衔接，为生态合作伙伴创造更多机会。可以在缓解、减轻医疗、养老等社会公共部门的管理压力，为人工智能等科技进步增加助推力等发挥独特作用。
黄涛强调，养老金融应坚持普惠利民，通过线上化、数字化发展，加强新技术应用，持续打磨优化核心流程，尽量减少销售、产品设计，乃至风险管理过程中的成本，实现让利于民。国民养老保险将积极参与招行财富开放平台建设，加强与招行在个人养老金、商业养老金等方面的合作，通过优化产品、销售、账户服务流程，为客户创造更大价值，为养老金融生态建设贡献力量。
以下为发言实录：
首先很感谢，也很荣幸参加这样一个会议。我们这个公司可能是所有参会公司里头最“小”的一家公司，最明显的就是“年龄”最小，去年3月22日才开业。今天在座左右都是我们股东。刚才东升董事长在讲话中提到，长寿时代带来的“长寿风险”，也是我们养老保险公司需要积极思考解决的问题。在新时代，怎么看未来的发展方向和机遇，作为一家新成立的养老保险公司，我们认为可以从以下三个方面来看：
第一，从总体趋势看，习近平总书记在党的二十大报告中为民生发展划定了清晰目标：“至2035年，人民生活更加幸福美好，居民人均可支配收入再上新台阶，中等收入群体比重明显提高，基本公共服务实现均等化”。这里既谈了增量的问题，也谈了结构的问题，这对金融行来说是难得的机会。回看过去十年，中国人均居民可支配收入从1.6万提升到了3.5万，我相信未来的十年是可以期待的。
第二，从中国老龄化程度这个维度看，国家统计局数据显示，中国老龄化的高峰会在2057年到来，65岁以上人口占总人口比重为32.9%-37.6%。而日本去年的65岁以上人口占比只有28.4%，届时中国老龄化程度会比现在的日本还要严重，但这同时也会给老龄化市场的金融服务带来新的机遇。
第三，从养老金融市场发展空间看，我们知道第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金和职业年金，总的保有资产规模大约13万亿，应该说还会继续发展，且国家在基本养老保险方面的投入也会越来越大。而从增速来看，我想第三支柱大有可为，包括商业养老保险、养老目标基金、个人养老理财等都会迎来新的业务机会。有券商分析说未来十年，中国个人养老金累计新增缴费规模会到2.5万亿，这同时会催生很多的变化和机遇。
今天主题是“新时代•新财富•新价值”。国民养老保险成立以后，我经常用袁枚的一句诗来鼓励员工和自己：“苔花如米小，也学牡丹开”。在这个过程中怎么体现自己的独特价值？我们做了几件事：
第一个是提供个人养老规划服务。养老不仅仅涉及养老金或是养老财富的积累，更多的还需要解决保障问题。我们基于生命周期理论和终生财务安全理念，建设了个人养老规划服务平台，运用机器学习、大数据等先进技术手段，支持使用者将自己的第一支柱基本养老保险、第二支柱企业年金或职业年金、以及个人自主购买的商业养老产品信息配置进去，实现“千人千面”的养老金缺口的计算。我发现在座的各个金融机构都有类似的，但是养老保险公司拿出来的东西会不一样。
第二个是构建养老产品图谱。国民养老保险围绕个人养老规划，编制了以终生领取为目标、注重安全性和灵活性的产品图谱，可以个性化地帮助客户科学配置养老产品，提供风险保障，抵御养老风险。哪些是养老属性最强的产品？比如养老年金，它强调终身领取。而健康险、意外险，好像跟养老财富积累的相关性弱一点，但是它们同样是不可或缺的，比如护理险、老年意外险。再比如，养老金领取以后涉及到支付和使用问题，这也会催生出新的市场，涉及健康、医疗、护理等方面，包括像泰康燕园这样的项目。
第三个是对流程的打磨优化。目前，国民养老保险启动了保单简化项目，希望运用AI技术更好识别客户需求，同时把保单的要点提炼出来，帮助客户进行理解，这样能够做到流程的优化，减少信息不对称性，为客户带来价值。
作为一家养老保险公司，养老保险行业在养老金融里面有什么独特的优势和价值？我自己理解有几个方面：
第一，提供防御性功能。也就是说，养老保险不像公募基金、理财等投资类产品，它们相对来讲是进取型的，而养老保险更多具有保障、保值、以及回报稳健等属性。人生好比行船，总会遇到风浪。在你人生的规划过程中，很可能会遇到个人或家庭财富损失的风险，你要为了应对这种情况而提前支付一定的保费，对价就是获得保障，保证这场人生航行能够走到完美终点，家庭财富达到合理的最大值。我想养老保险更多提供的是这种防御型的保障，这是其独特性。
第二，养老保险是“终点到起点”的安排。如果人的预期寿命是100岁，养老保险考虑的是‘100岁--65岁=35年’的财务安全问题。一个完整的养老解决方案，应当是能够保障一个人在进入退休以后的任何时候，都能获得足够的现金流收入以应对各种支出所需，即实现“终生财务安全”。
第三，能够为客户带来独特的价值提升。比如可以有效应对长寿风险，解决收益率发生次序问题，解决通货膨胀问题，养老保障服务及医疗护理服务的衔接问题。
第三，具有金融同业领域合作和社会问题解决的“友好性”。养老保险天然能与医疗、健康、养老、护理等服务产生有效衔接。养老金在领取后，如何支付和使用的问题，养老保险公司可以发挥独特作用。另外，可以在缓解、减轻医疗、养老等社会公共部门的管理压力，为人工智能等科技进步增加助推力，为合作伙伴创造更多机会。
未来，国民养老保险将继续加强向招行的学习与合作，积极参与招行财富开放平台建设。
在招商银行总行的支持下，特别是招商银行北京分行的支持下，去年11月25日我们的第一只产品上架了招商银行柜台，是个人养老金税优的产品。到目前为止，全国有32只保险产品入池个人养老金，能够享受税收优惠，国民养老保险有4只产品进入，是入池产品支数最多的一家公司。下一步跟招行的合作重点，将聚焦刚刚王良行长讲的数字化发展。养老保险要坚持普惠利民，尽量减少销售、产品制造，乃至风险管理过程中的成本。我们将积极参与招商银行财富管理平台建设，通过数字化、线上化发展，努力降低成本，实现让利于民。
此外，我们会进一步优化自己的产品和服务，比如刚刚我提到的保单简化项目。2021年12月17日中央全面深化改革委员会第23次会议审议《关于推动个人养老金发展的意见》时提出，个人养老金要“让老百姓看得明白、搞得懂、好操作”。对我们来讲，核心就是改进自己的流程，改进自己的服务。
最后，我们需要优化自身账户服务体系。个人养老金推出了信息账户和资金账户。那么，商业养老保险要对接银行、资管，最后要对接养老保障的服务，也需要不断优化自身的账户服务体系。原银保监会，就是现在的金融监管总局今年推出了商业养老金的试点，我们有幸和另外三家养老保险公司成为试点单位。试点文件里面规定商业养老金应该有一个锁定账户，一个持续账户，持续账户是保证流动性的，锁定账户是为养老长期做准备的。下一步我们希望加强与招行等金融同业的交流学习和合作，基于养老金储蓄、积累、投资、消费、支付等多元场景，打造流畅、便捷、一站式的账户体验，探索养老账户、养老金融产品、养老资金与养老产业服务的深度融合对接，共同推动构建以养老账户为核心的养老金融生态闭环。
谢谢。
责任编辑：胡尊波
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