一季度，季度结构是存款商业银行重要业务的启动期，一年中占其业务结构大头的规模存贷款增量往往于此时开始显山露水。然而，意外银行优化包括天津银行、缩水兴业银行在内，当何个别上市银行在“开门红”之际却意外出现存款规模缩水，负债引发市场关注。季度结构

　　实际上，存款银行业存款规模增速下降早有征兆，规模这是意外银行优化商业银行优化负债结构的阶段现象。深究现象成因，缩水本质仍是当何息差下行带来的压力传导所致。去年年末，负债我国银行业净息差跌至1.69%，季度结构已低于《合格审慎评估实施办法（2023年修订版）》中自律机制合意净息差1.8%的红线，但目前存贷利率还有下调的空间，这也意味着银行业的息差压力将进一步加大。

　　在此背景下，银行不仅要保持存款业务稳定增长，更应合理控制负债成本。因此，如何平衡好二者的“水火不容”，从而把握优化负债结构的节奏，已成为行业的一大挑战。

　　在2023年年度业绩会上，中国银行等多家银行在回应息差压力时，均表示将有序引导高成本存款减少，比如压降协议存款、结构性存款等高成本存款的占比。这一序幕拉开后，多家大行接连着手调整，三年期大额存单出现了“限量抢购”。从已披露的一季报数据来看，上述举措成效初显——多家上市银行存款成本下降超10个基点。

　　需要警惕的是，压降高成本存款不应等同于放弃存款规模增长。首先，产品过于单一、稀少，会让银行丧失吸储能力，丢失市场份额。其次，银行作为百业之母，承担着为实体经济赋能的重任。负债规模增长乏力，将直接影响银行资产规模的增长，进而制约其信贷投放的能力。目前，商业银行的揽储压力呈现分化格局，地方城农商行等中小银行的资本补充渠道较少，仍面临着较大的存款规模增长压力。

　　因此，商业银行在压降高成本存款的占比时，还需同步提升低成本存款规模及其增速，达到负债总规模的动态平衡。发展代发薪水、快捷支付、社保卡金融等业务，能有效提升银行低成本结算类资金的占比。同时，银行还可改变经营策略来应对。已有一些中小银行以一年期大额存单等产品作为考核指标，动员全行拉动低成本存款的增长。

　　总而言之，银行业存款缩水现象的形成，不仅有银行高成本存款压降力度加大的原因，也有低成本存款拉动速度较慢、存款流向理财等多重因素。前者通常是银行主动为之，后者则考验着银行综合经营的实力。一季度，我国人民币存款增加11.24万亿元，同比少增超4万亿元。可见，如何做好“保储、降本”这道大题，更多商业银行还需要努力认真地去答卷。

（文章来源：证券时报网）

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