“符合什么情况可以调整存量房贷款？”“怎样算是关于公众关心首套房？”“房贷利率能调整多少？”……自8月31日中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的存量通知》以来，广大存量房业主便“坐不住”了，首套时刻关注着银行的住房最新动向。近日，贷款调整的问各大银行就公众关心的利率相关问题进行了相应解答。　　什么是题里首套房贷？　　9月3日，中国建设银行通过客户服务微信公众号表示，关于公众关心首套住房贷款包括两种情况，存量一种是首套指贷款发放时利率按所在城市首套住房贷款利率执行的贷款，另一种是住房贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准。贷款调整的问　　哪些存量首套住房贷款可以申请降低利率？如何申请？　　符合条件的利率存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，题里已签订合同但未发放的关于公众关心，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。　　对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。　　中国人民银行、金融监管总局将密切关注市场动态，引导银行与客户遵循市场化、法治化原则进行自主协商，有序降低存量住房贷款利率，维护好市场竞争秩序。　　如何确定是不是首套房？　　建设银行表示，首套住房贷款包括两种情况，一种是指贷款发放时利率按所在城市首套住房贷款利率执行的贷款，另一种是贷款发放时是非首套住房贷款，但实际住房情况已经符合所在城市首套住房标准。　　例如，如果贷款购买本套住房时，家庭没有其他住房，因当时“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套住房贷款利率办理，但目前所在地区已执行“认房不认贷”政策，本次可以按首套执行。此外，贷款购买住房时不是家庭在当地的唯一住房，但后期通过交易等方式出售了其他住房，本住房成为家庭唯一住房且当地已执行“认房不认贷”政策的，本次可以按首套执行。上述情形下，需要提供相应的证明材料。　　存量房贷利率能降到什么水平？　　中国建设银行在存量住房贷款利率调整客户问答中回复，目前，房贷利率是在LPR（贷款市场报价利率）基础上加减基点确定的。按照人民银行通知，本次调整后的贷款利率水平，在LPR上的加基点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。因此，本次调整不涉及LPR，主要是调整加减基点。　　例如，假设您现在的贷款利率为5.1%、LPR为4.2%，那您的贷款利率就是按LPR+90个基点确定的，也就是4.2%+0.9%。若按有关规则，假设您的存量首套住房贷款利率下调后执行的水平为LPR+10个基点，那本次您的利率就会下调80个基点（即90个基点-10个基点），也就是您的贷款利率会从现在的5.1%，调整到4.3%。　　中国建设银行在微信公众号上表示：“我行会在上述政策空间内，充分考虑百姓诉求，保障客户权益，进行调整，具体请以我行后续公告为准。”　　首套房贷款逾期能否调整？　　工商银行：不良个人住房贷款暂不支持进行存量房贷利率调整，需要您归还积欠本息后再申请调整。具体以工行后续公告为准，如有异议可联系贷款经办行。　　建设银行：符合调整范围但有拖欠的贷款，原则上还清拖欠前暂不调整，还清拖欠后可以调整。实际执行需根据具体情况判断，您可咨询贷款经办机构。　　光大银行：符合调整范围但目前有逾期的首套房贷业务，原则上在还清逾期本息后可以调整。具体情况您可咨询贷款经办机构。　　固定利率房贷也可申请下调　　9月4日，光大银行称，如果当初对首套房贷选择的固定利率，9月25日新政实施后也可以申请降低首套房贷款利率。据悉，这也是目前第一家公开针对固定利率房贷客户的利率调整作出的正面回应。　　已办理提前还款，是否可以下调？　　农行在问答中表示，要区分两种情况，一是已完成提前还款扣款操作的，不再进行利率调整。如有剩余本金尚未归还的，符合条件的可进行利率下调。二是已提出提前还款申请、但尚未完成扣款的，客户可根据自身需要撤销提前还款申请，凡符合条件的，纳入此次调整范围。　　存量房贷利率降低能省多少钱？　　对于存量首套房贷利率下调后，到底能为大家省多少利息？据中原地产首席分析师张大伟测算，以100万房贷为例，如果当时存量房贷发生时最低下限是4.65%，购房者当初最高是按6%左右购房，调整之后，100万30年期限的房贷，月供可从每月5995元降至5156元，最多下调840元左右。　　张大伟表示：“整体来说，对于有存量房贷款的购房者，特别是利率在5%-6%的购房者，很可能房贷降低100个基点以上，但具体幅度还要视购房者与银行协商的结果。”　　镜鉴咨询创始人张宏伟表示：“具体来讲，存量房贷利率起码下降20个左右基点是有希望的，但是再大力度的话则取决于各家银行了。各银行可根据实际情况加大下调的力度，预计能够达到下降40-50个基点就相当不错了。由于银行也有自身的考量指标，因此，对于存量房贷利率的下降暂时不要期望那么高。”　　目前，虽然两部门已经明确发布存量房贷利率下调的通知，但是具体到各个银行的执行可能还有一定的时间差。9月3日，某交通银行的个贷经理表示：“目前银行内部还没有具体的执行细则，还需要再等一等。”　　（中国小康网微信公众号综合中国政府网微信公众号、中国基金报、西安晚报、新京报、齐鲁网）　　图源：卡乐图片 宁颖 摄　　编辑：周经韬　　审核：田苑淯颖

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