随着涉及不法贷款中介争议频现，低息贷款的诱导致扰乱市场信贷秩序，低息贷款的诱诱发潜在金融风险等问题越来越严重。低息贷款的诱

　　《中国经营报》记者在企查查上查询发现，低息贷款的诱以“贷款咨询服务”为关键注册字的低息贷款的诱企业有15.6万多家，以“金融外包服务”为关键注册字的低息贷款的诱企业有19.6万多家，仅注册地为北京的低息贷款的诱就有接近3.4万家，以上的低息贷款的诱注册企业中有近一半是在3年内注册成立。

　　2023年3月，低息贷款的诱监管层启动《关于开展不法贷款中介专项治理行动的低息贷款的诱通知》（以下简称“《通知》”），部署开展为期六个月（2023年3月15日—2023年9月15日）的低息贷款的诱不法贷款中介专项治理行动。

　　不法贷款中介治理活动开展以来，低息贷款的诱地方金融机构密集落地风险治理。低息贷款的诱记者了解到，低息贷款的诱福建省、低息贷款的诱江苏省、江西省等地农信系统中各级行社都在持续开展“不法贷款中介”专项治理活动，在活动中通过业务排查等形式进行业务自检，并落实加强员工作风建设。

　　低价诱惑 资质包装

　　在此次“不法贷款中介”专项治理行动之前，贷款中介实际上已渗透到每个人的身边，在互联网上更是无孔不入。很多人不时会接到贷款中介的电话，对方声称是“某某银行”“某某银行贷款中心”，向受众介绍低息贷款产品。即便拒绝这样的营销电话，也会在短视频平台、公共社交平台上被动地看到这类内容，如在短视频平台上，有上千个以“金融贷款科普”“征信知识普及”等为主要发布内容的账号，其发布的视频内容以“贷款窍门”“征信知识科普”等为主，但在账户主页介绍中普遍显示“从事助贷行业”“提供金融贷款服务”等。

　　记者采访了解到，不法贷款中介普遍先以低息低成本产品引诱客户，后续再以高服务费欺诈客户，中间还伴随提供“资质包装”服务来欺瞒银行等机构，以上三步是其主要套路。

　　近年来，在支持实体经济发展的大背景下，为支持小微企业主、个体工商户的资金需求，小微经营贷利率持续下降，部分银行经营贷产品利率低至4%以下。同时，监管层提出将小微企业主、个体工商户贷款纳入银行业普惠小微贷款考核评估等。此外，不同地区也纷纷针对特定行业、特定人群的金融产品减费让利。

　　但这些落实金融纾困政策，减费让利聚焦实体经济，加大对普惠金融、绿色金融、科创金融等重点领域信贷投放力度等利好经济发展的举措，被不法贷款中介利用，成为其欺骗用户的“揽客噱头”。

　　以个人经营性贷款为例，部分地区贷款利率低至4%左右，低于企业、个人贷款产品，也低于个人住房贷款利率，一些不法贷款中介宣称可通过经营性贷款置换个人住房贷款，或诱导用户使用他们的过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金等。当用户对该产品感兴趣后，进一步联系不法贷款中介申请该贷款产品时，用户则面临缴纳服务费后贷款迟迟不放款，或者需要进一步“资质包装”征信造假等操作，甚至遭遇中介失联等情况。

　　陕西省公安高新分局经侦大队民警田柏在近期侦办一起陕西省贷款中介失联案件后公开指出，“涉嫌诈骗的公司内部分工十分明确，他们通过非法渠道获取大量小微企业信息，由业务员每天拨打电话、加微信，谎称属于某银行助贷中心，推出利息低至3厘（月利息为0.3%）的某款贷款产品，随借随还，诱惑受害人办理贷款。受害人到公司后，客户经理谎称可以办理贷款并诱使受害人签订协议、支付保证金，再由渠道部、放款部等业务员假冒银行工作人员将受害人手机拿走进行放款。然而，放款额度与利率并非先前所述，有些受害人甚至未获放款。在受害人产生质疑时，他们会编造各种谎言搪塞，直至数月后受害人彻底醒悟发现被骗，再去该公司时已经人去楼空。”

　　记者了解到，不法贷款中介的另一项揽客的套路是“资质包装”，该行为更容易引发银行信贷风险。

　　东北地区接触过贷款中介业务的人士告诉记者，“他们提供不看征信的贷款服务，中介服务费一般在10%左右，该项服务旨在帮助那些受到个人征信记录影响，无法获得传统贷款渠道支持的民众解决资金问题”，该业务被称为“数据优化”。

　　不法贷款中介通过“数据优化”，对小微企业前六个月甚至更久的经营数据进行造假，骗过银行风控系统得到贷款，这样的行为容易冲击银行正常的业务流程体系。

　　前述东北地区接触过贷款中介业务的人士告诉记者，“银行有自上而下的业绩指标，自己也有盈利的需求，近几年银行在经营贷等贷款产品配置上倾斜资源，但是客户不知道本地区哪家银行都有哪些优惠，不同的银行也有不同的批贷条件。同时，贷款中介业务都有地域限制，例如同样是吉林省四平地区的贷款中介，相邻城市的贷款中介很难介入对方的业务。一方面是因为贷款中介业务有的是关系型中介；另一方面也是因为不同地区优惠政策不同。”

　　毋庸置疑，不法贷款中介以违约违法的方式通过信息差套利，诱导客户借款，不仅加大了借款人融资成本，还破坏了金融秩序，影响银行信贷资金安全和国家金融安全。

　　银行自查自检

　　为规范银行机构与贷款中介机构的合作，加强银行机构自律管理，强化贷款中介服务广告监管，建立长效防范处置工作机制，同时为避免贷款中介深度介入农村金融机构的贷款业务，进而引发银行违法放贷现象，带来经济上的损失以及无法挽回的声誉风险，全国农信系统在积极落实监管部门相关要求，开展不法贷款中介专项治理活动之外，还加强自查并陆续通过公告发声。

　　句容农商银行、孝感农商银行、邳州农商银行、兴义农商银行、武穴农商银行、开江农信联社、莆田农商银行等多家农商行都在近期发布公告提示风险。如广东省廉江农商银行公告称，“近期，我行发现个别不法中介机构或个人通过假冒我行员工或我行合作方，向客户推介我行贷款业务，并向客户收取‘介绍费’‘手续费’‘服务费’等，侵害客户利益，损害我行声誉。我行严正声明，从未与任何中介机构或个人开展贷款中介业务合作，也从未授权任何第三方公司及平台等开展贷款业务。在我行办理的贷款业务仅需按合同约定按时还本付息，无需收取任何‘工本费’‘中介费’‘茶水费’‘服务费’等费用。”

　　此外，多家农商行纷纷指出，从未委托中介机构或社会人员开展存贷款业务的宣传、咨询、营销等活动，从未设立所谓“农商行助贷部”，在银行办理的贷款除按合同约定还本付息外无需缴纳任何中介费用等。

　　记者了解到，在政策发布后，贷款中介的业务增量减少，但贷款中介将面临来自银行等机构对于存量“贷款中介”业务的“秋后算账”。有农商行在落实“不法贷款中介”专项整治工作中提出，“合规部门专门设置案件防控岗，对客户经理存量贷款进行‘回头看’排查和突击巡查，跑批疑点数据”。

　　此外，多家农商行在贯彻落实省联社工作要求下启动的“不法贷款中介”专项治理活动中，针对不法贷款中介的多项套路，一方面公开强调未与第三方公司及平台开展贷款业务；另一方面则加重“自查自检”，以及规范员工行为。如新沂农商银行指出，在不法贷款中介治理过程中，重点关注贷前调查是否合规，贷款用途、审贷资料等是否存在“包装”嫌疑，审查和发放支付是否严格落实文件要求，是否开展了独立审查和审批。此外，对于贷后管理部分则重点关注资金流向。

　　实际上，在监管文件中也关注到金融自查，加强员工行为管理的重要意义。《通知》中提到，“各银行业金融机构主动开展自查，及时主动挖掘并报告不法贷款中介线索。各银行业金融机构应增强自主获客意识，强化风险防控措施，提升自主经营能力，严禁主动向贷款中介机构让渡‘金融服务’，避免出现贷款中介机构掌控市场主动权、合作业务推高融资成本、风险跨行业传导加剧等问题。”

　　《通知》同时指出，“要切实加强员工行为管理，排查银行业金融机构基层工作人员是否存在私下勾结贷款中介、向客户推荐贷款中介、放松对贷款中介推荐客户的审贷标准和贷后管理标准等问题。鼓励各银行业金融机构建立贷款中介黑名单制度，对诱导、帮助借款人违规申请贷款的中介，纳入合作黑名单。”

责任编辑：李桐

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