原标题：政策礼包不断、政策中金融产品多样，礼包中小企业融资为何还是不断难？

新海南客户端、南海网、金融南国都市报9月21日消息（记者 汪慧）“政策很好，产品但是多样享受到的少。”海南部分企业这样形容当下的企业中小微企业融资支持措施。

数据显示，融资截至7月末，为何海南辖内中小微企业贷款余额4471.22亿元，还难普惠型小微企业贷款余额554.68亿元。政策中今年4月央行对中小银行定向降准1个百分点后，礼包全国4000多家中小存款类金融机构的不断法定存款准备金率降到6％，为历史上的金融最低水平。

实打实的产品政策下，贷款利率逐级走低，然而，为何很多中小企业感受不到融资环境改善？为何中小企业融资成本没有明显下降？企业融资到底难在哪里？

企业声音：贷款过程遇到不少问题

“说实话，最近刚刚参加了一场融资对接会，但提前离开了，那场会议更像是银行的产品推介会，解决不了我们企业的需求。”姚泓（化名）是海南一家科技公司财务负责人，她说企业目前的资金需求是1000万左右，但是几家银行的产品介绍基本都是100万到300万额度，而且有的还需要抵押，“银行产品多，政策好，但是我们这样轻资产的企业是达不到贷款条件的。”对于当下银行政策和产品创新给企业带来的利好，姚泓认为，即使是银行的授信额度愿意增加，但是否放贷、条件是否放松，又是另一回事。

姚泓说，如果银行贷款条件没有明显变化，参加对接会作用也不大。“上次会议我填写了融资调查表，也留了电话，后来也有银行联系我们，但是到目前还是没有跟哪家银行达成合作。”姚泓说，也能理解银行的“难处”，银行毕竟也是企业，有自己的内控体系和考核标准，有些贷款条件确实很难执行。

对此，海南一家生鲜电商企业负责人黄波（化名）也感受颇深。“现在看到大订单不敢接，因为资金支撑不起。”黄波说，他们很多订单是跟一些机关、学校合作，由于体制原因，这样的订单账期回笼较慢，资金很容易断档。

黄波不是没有跟金融机构打过交道，事实上，近几年的发展过程中，已经有多家金融机构主动向黄波的企业抛出“橄榄枝”，但是随着企业资金需求增大，现有的贷款额度已经远不能解渴。“有没有跟政策性银行接触过？”新海南客户端、南海网、南国都市报记者建议黄波利用起政策性金融期限长、利率低的优势争取资金。黄波说，“当然，你看我有多少银行经理电话！”他一边打开手机通讯录一边无奈地说，与省内一家政策性银行已经对接了三年，还在对接中，目前还没有确定能贷款。

市场走访：金融机构好政策确实不少

好政策确实不少。记者梳理发现，今年以来，海南多个层面出台了一系列纾困措施支持企业解决资金难题。比如从全省范围内扩大动产抵押登记物范围及种类，鼓励中小企业以其生产设备、办公设备、原材料、半成品、产品等进行抵押，建立市场监管部门与金融机构企业信用信息共享机制等等。

银保监局要求对文化旅游、交通运输、住宿餐饮、批发零售等行业以及小微企业、民营企业支持力度。在央行层面上，海南省在疫情期间获得30亿元专项再贷款资金，明确投向用途为普惠小微企业贷款。疫情缓解后，金融政策又以稳企业保就业为主基调强化支持措施。

“如果省内各中小微企业、个体工商户等市场主体遇到银行机构落实政策不到位、优惠政策享受不到等问题，可通过电话或邮箱直接向当地人民银行反映。”新海南客户端、南海网、南国都市报记者从人行海口中心支行获悉，为确保商业银行对符合条件的贷款实施阶段性延期还本付息，缓解企业尤其是中小微企业还本付息压力，人行海口中心支行专门开通了辖区银行机构落实两项直达市场主体政策工具的投诉受理渠道，以公布电话的形式解答企业诉求。

记者走访金融机构也发现，在政策的号召下，省内多家银行确实在不断出台新办法、好政策，为民营小微企业的融资“减负”。“我们对于日用百货、农业等领域企业，启动信贷服务绿色通道；还对企业采取重组、调整还款计划和展期、续贷、新增担保方式等措施，加大信贷投放力度，要求小微企业贷款增速不低于40%。”谈及政策，邮储银行海口市分行行长梁丰如数家珍。

融资难在哪？金融风控要求和信息不对称“拉后腿”

上述政策看起来对企业贷款都是很大的利好，但为何仍然没有解决企业的痛点？“我们企业在海南已经有一定知名度，你可以上网查一查，但是即便是这样，我照样难贷款。”海南一家专注于光电控水领域的科技型企业负责人周东（化名）告诉新海南客户端、南海网、南国都市报记者，他们公司的核心产品智能光电控水系统已在全省落地，设备更是卖到非洲、柬埔寨等国家和地区。

“资金缺口大，研发投入、员工工资等，处处都需要资金。”周东感叹，民间融资和银行融资相比，企业首先肯定想找银行的，因为民间借贷利率太高承受不起，但是银行的条件还是比较苛刻。他认为，银行都有自己的一套“规矩”，他们很难真正去理解企业的困难和需求。

“事实上，银行很多信贷政策是紧贴政府产业政策的，重点产业也是银行支持重点，而很多产业都是把大型企业作为支持对象，一些新生产业、成长中的产业，就容易被忽视。”周东指出，中小企业其实是最敏锐的市场主体，是经济真正的晴雨表。

周东的资金缺口是3000万，“但是我从银行只能贷款100万。”周东说，他分别从几个银行申请贷款，顺利贷到最大的一笔是100多万个人信用贷款，还有一笔贷款是拿出房产作为抵押，贷到了10万。

记者走访中发现，部分企业认为银行“嫌贫爱富”的传统没有根本性改变。 大型商业银行都愿意向重点大中型企业营销贷款，且贷款利率尽量给予优惠，一些好的企业出现了银行扎堆服务的现象。

还有企业表示，原本是不愿意找企业贷款的，但是往往由于客户拖欠货款导致企业陷入资金周转不灵的困境。“贷款会增加企业运营成本，如果企业资金循环好，对于中小微企业而言，其实不需要银行的信贷支持。”周东直言，与其督促引导银行给予企业信贷支持，不如出台更好的政策去规范某些大企业及时给中小企业们结算货款。

当然，对于企业融资难，最多的分析还是信息的不对称和银行风控因素。省内某股份制银行在国兴美苑路设立了主打小微金融业务的支行，支行客户经理王勃（化名）分析认为，“银行发放贷款时最重要的一环就是风险控制，通常银行会通过这个企业的财务报表来看企业经营的如何，是否有偿还贷款的能力，再就是看中小微企业是否有足够的资产作抵押。”然而，这些对于初创期的小微企业，很难达到条件。特别是企业提供的数据可靠性不太够时，需要花时间来甄别，就影响了融资的周期。

王勃分析道，银行可放贷的钱是增加了，可同时市场风险也在加大，现阶段，受疫情影响，市场风险、信用风险都在增大，某种程度上，银行放贷更加谨慎。

另外一方面，很多海南金融人士认为，信息不对称也加大了企业与银行合作的难度。银保监会普惠金融部主任李均锋此前也表示，制约小微企业和个体工商户融资难的核心问题，就是小微企业缺信息、缺信用。

有何诉求？盼增加信用贷款和降低利率

对姚泓和黄波所在的中小企业来说，最直接的诉求就是：第一，希望增加具备突破性的创新性产品，让无形的资产也能换来真金白银。第二，增加信用贷款，现在银行放贷基本上都要求有担保或抵押物。第三，增加贷款额度和降低贷款利率。

对于企业诉求，从国家到省级层面，其实一直在努力破解难题。知识产权融资是大家关注的热点之一，有成效的实践还包括“银税互动”模式等。

海南省税务局相关负责人介绍，该局与金融机构合作推进“线上银税互动”，上半年已为7900余户小微企业累计办理银税类贷款47亿余元。所谓“银税互动”，是税务、银保监部门和银行业金融机构，为守信纳税人提供的联合激励措施，在依法合规和企业授权的情况下，将纳税信用转化为融资信用。目前“银税互动”范围已由纳税信用A级和B级扩大到M级纳税人，意味着新办企业也能享受政策。

记者调查了解到，海南股权交易中心给企业做过股权融资、实物众筹、创新众筹，成为企业眼中不错的融资形式。

“近两年，利用知识产权融资的业务模式在省内一些银行逐渐普及落地，拥有知识产权的科技型中小企业融资添了一条新路。”王勃指出，知识产权融资模式解决了因缺少不动产担保而带来的资金紧张难题。记者从海南省知识产权局也获悉，去年底海南专利质押融资数额就超过6亿元，同比增长超20%，今年呈现更好的增长势头。

不过，也有企业尖锐地指出，“知识产权融资”原本是解决部分企业融资难的好办法，可是企业真想拿着知识产权去融资的时候，却遇到不少困难。海南一家物联网企业负责人张晶（化名）告诉记者，他们拥有多个知识产权，但如果光拿知识产权去抵押，贷款仍然比较困难。“申请贷款时，很多银行还是会问，有没有抵押物？”张晶说，知识产权融资目前还属于探索阶段，它需要银行、知识产权局、评估机构等各方面的配合。

破解难题：创新产品和服务模式是“良药”

多家企业表示，随着海南自贸港进行推进，企业资金需求会越来越明显，迫切需要各方力量配合，形成合力，支持企业成长。

“小微企业信息不对称，但不代表没有信息，银行在线下调研的基础上，还可以多运用大数据、互联网技术来获取企业的信息。”王勃说，事实上，近两年中小企业的贷款环境已经有所改善，特别是大型银行已经越来越重视中小微领域。他说，目前，国家层面和省里都在积极搭建中小企业和金融机构之间的平台、渠道，特别是通过大数据解决融资难、融资贵的问题。

记者也发现，在产品方面，海南多家银行加大了线上贷款产品投放。海南农行针对个体工商户和小微企业主的线上信用贷款打出了“零资料、零跑腿”口号。“我们正积极创新推出包括订单、仓单、存货、应收账款融资等供应链产品。”海口农商银行相关负责人也表示。

王勃认为，银行加大产品创新的同时，企业想要融资也可以从几个方面突破。一是及时了解政策，挖掘政策红利，加强与金融机构的沟通，比如有时候传统大行业务条款更多，中小商业银行融资门槛会稍低。二是完善企业财务制度和保持良好的信用记录，信用是无形的资产，大数据时代，良好的信用更好获得贷款。三是提升企业产品竞争力，当传统商业银行拒贷时，也要多考虑其他融资方式，比如股权融资。（汪慧）

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