原标题：为海南人量身定制的惠岛民福利 海南惠琼保到底“惠”在哪？

“看，我只需要进入微信公众号，为海按照指引操作即可投保，南人南惠真的量身利海很方便。”9月27日，定制的岛到底海口市五贤社区居民刘朋通过“海南惠琼保”微信公众号参保入口支付了59元，民福几分钟时间便顺利投保了“惠琼保”。琼保

“惠琼保”是惠海南推出的一款“政府指导、市场运作、为海自愿参保”的南人南惠普惠型商业补充医疗保险，是量身利海为老百姓专门定制的医疗保障惠民措施，可减轻参保患者医疗费用负担，定制的岛到底满足群众多元化、民福多层次健康保障需求。琼保

9月22日，惠2022年版“惠琼保”正式上线。短短一周，这款为海南人量身定制的岛民福利迅速刷屏朋友圈，吸引了不少市民为自己和家人投保。惠琼保到底“惠”在哪儿？这一全新的“健康+服务”保险模式是如何破解民生难题的？记者进行了走访。

热度：低门槛高保额吸引众多参保者

“退休职工可以投保吗？”“大学生可以买吗？”“外地人在海南工作可以投保吗？”朱健是海南一保险企业的业务员，最近，他持续在朋友圈发布“惠琼保”推广信息，每天都不断有留言咨询产品信息。

他告诉记者，已经有不少亲朋好友在看到他的宣传后果断投了保，“这款产品优势很明显，首先价格亲民，最低只要59元，就可以得到百万元的保障，而且无论多大年龄，无论什么性别，什么职业，只要你是参与了基本医保及长期在海南工作的人员，就可以购买‘惠琼保’。”朱健说道。

记者查看“惠琼保”产品信息发现，2022年版“惠琼保”分为两款：“惠琼保A款”的保费59元，最高可享110万的高额医疗费用保障；“惠琼保B款”的保费88元，除了可享110万的高额医疗费用保障外，最高可还享100万元海内外100种癌症靶向药、罕见病用药的个人自费费用保障。“惠琼保”的参保对象为：海南省基本医疗保险参保人，及海南省内定居且办理居住证、或具有海南本省户籍、或持有海南身份证的人员，上述人员可为本人及其父母、配偶、子女统一办理参保。

行业人士告诉记者，与一般的商业险相比，“惠琼保”有不少优势。在保险行业，健康医疗保险的参保均有一定门槛，市场上大部分的健康保险产品对于参保人的健康状况、年龄和职业有着非常严格的限制。而相较于此前推出的重疾险、百万医疗险等保险产品，“惠琼保”作为由政府推荐的普惠性医疗补充保险，不限年龄和职业，且无须健康告知，并且和医保一样，可以带病参保。

在定价方面，这款产品由海南省医疗保障局、海南银保监局共同指导，是多家商业保险公司结合海南自贸港建设制度集成创新的成果，与基本医疗保险、大病保险互补衔接，其产品基于海南省基本医保和大病保险等有关数据，设计、定价都更为合理。

“对于我们这样上有老下有小的中年人来说，这款保险产品的推出可以说是太及时了。”刘先生告诉记者，他不仅给自己投保，也给妻子和5岁的儿子投了保，听说老人也可以投保后，他准备为父母也各投一份。

刘先生说，步入中年，更加认识到保险的重要性，价格惠民的“惠琼保”有政府部门背书，比其他商业保险更加可靠。

意义：完善海南自贸港多层次医疗保障体系建设

记者注意到，除了海南，国内其他很多省市地区也有类似保险产品。比如北京的“北京普惠健康保”，北京基本医保参保人一年保费195元，可获得医保目录内外最高300万元保额的医疗保障。这款产品上线一月左右，参保人数就突破150万人。

为何这惠民类保险会快速走俏？与其他地区相比，海南的惠琼保又有哪些独特的优势和意义呢？

这要结合我国基本医疗保险体系现状来看。目前，我国基本医疗保险体系，已经基本实现全民覆盖，但因为医疗需求不断释放、老龄化加剧等原因，加强商业健康险作为基本医疗保险的补充成为一条可行且必要的途径。而长期以来，“带病体”长期被排除在保障之外，老年人群更是几乎没有适合他们的健康险产品。在此背景下，“惠琼保”这样“不限投保年龄”“不限既往病史”的惠民保险很容易被大众接受。

海南银保监局相关负责人表示，“惠琼保”有效衔接基本医保和大病保险保障体系，补足目前医疗保障的短板，逐步完善多层次医疗保障体系建设。发挥基本医保+商保的创新机制，打破了传统商业保险的年龄与性别限制、差异化定价和既往症不保等商业保险经营惯例，是完善海南省医疗保障体系的一次重大创新。

其实对于海南而言，“惠琼保”的落地推广还有着更加深层次的意义。“惠琼保是海南省政府对全体海南人民的善意表达，也是政府和企业联合为进一步提升海南营商环境而采取的积极举措。”北京师范大学政府管理研究院副院长、产业经济研究中心主任宋向清认为，“惠琼保”通过政府指导和商业运作，实现在居民自愿基础上的应保尽保，应赔尽赔，是海南医疗保险制度改革的一次新尝试，也是海南自由贸易港民生建设的一次新探索。

他认为，惠琼保作为一种新的保险产品，它的推出极具彰显了海南为改善自贸港营商环境所进行的探索和努力，近几年，海南一直在尝试多种惠民政策上的新突破，一直在尝试如何在现有条件下为在琼居民提供生活便利。

市场：去年吸引近百万岛民投保

“惠琼保”在产品的核心在于重点破解老百姓患大病、重病医疗费用高和医保目录外用药的问题，在产品设计上，还特别附加各类增值服务。

“每位参保人均享有OTC药品在线问诊、名医指导用药、自助预约挂号、送药上门（药品与物流费用另付）、健康资讯、健康档案等健康增值服务。”“惠琼保”其中一家承保公司的相关负责人介绍，对于B款参保人还将额外享受全球找药服务、癌症基因检测、临床试验申请（患者招募）、重大疾病早筛、质子重离子就医直通车、图文问诊、海外二诊及紧急救援等8项增值服务。

记者从保险公司了解到，今年的产品相比于去年初次上线的版本，进行了升级、提质、扩面等多项优化。与2021年相比，“惠琼保”在保持价格不变的基础上，参保人享受的保障范围扩大，保障范围可使用的特药品种从70种升级成了100种，且B款与A款一样，既往症也能保。

去年以来，海南已经发生了多个理赔案例。去年，60岁的艾女士（化名）因罹患脑干梗死、中枢性呼吸衰竭等疾病多次入住万宁市人民医院治疗。多番病痛折磨不仅打击着女士身体，高额的医疗费用更是让其家庭不堪重负。去年前8月，艾女士花费医疗费用高达114.42万元。经过核算，合理医疗费用共计108.85万，基本医保及大病医保报销45万，个人剩余自付的合理医疗费用共计63.85万。

庆幸的是，艾女士参保了“惠琼保”，根据“惠琼保”责任规定，因合理医疗费用累计花费已超过45万元，根据“惠琼保”责任二规定予以按照100%比例赔付63.85万元。另外，艾女士住院期间花费自费药品3.36万元，根据惠琼保责任三规定理算需扣除个人自付2万元后按照50%比例赔付，理算后予以赔付0.68万元。她合计获得赔付64.53万元。

记者了解到，艾女士为海南省城乡居民参保人，就诊属本地就医，因此“惠琼保”予以按照本地就医予以审核赔付。如未购买“惠琼保”，个人负担的医疗费用为69.42万元。通过购买“惠琼保”后理赔，个人自付金额仅为4.89万元。

10万元、15万元、30万元……记者梳理部分去年投保“惠琼保”后获得理赔的案例发现，不仅赔付金额大，赔付类型更是涵盖了外省医保本地就医、本地医保本地就医、本地医保异地就医等多种情况。数据显示，去年海南“惠琼保”首次推出后，共有952505人投保，截至2021年9月15日实现理赔额1038.01万元，切实为投保人提供了贴心保障。

海南惠琼保微信公众号。

建议：如何将普惠进行到底？

惠民保险无疑为商业保险公司开启了一种全新的“健康+服务”保险模式。但如何让这种普惠模式要想走得长远，惠及更多的百姓，还需要多方协力。

走访中记者发现，2022年版的“惠琼保”一上线便吸引了大批投保者最追捧，保单呈现快速增长之势。但同时，还是有不少市民对这款惠民产品缺乏了解。

“本身有保险，还需要投保吗？”市民赵女士是一位全职妈妈，看到“惠琼保”产品推广后，她跃跃欲试，但是在此之前她已经投保了百万医疗险和一款重疾险。对于赵女士的困惑，保险公司业务人士表示，其他纯商业保险，如重大疾病保险、定期寿险、住院津贴等给付型的商业保险产品，能够与“惠琼保”产品的保障形成互补。

“惠琼保”并不能全面替代其他医疗保险的参保功能。特别是像高龄老人，有慢性病、既往症，买不了其他商业医疗保险的人群，以及从事高危职业的人群最好及时入手“惠琼保”；而如果投保人经济条件较好，且能达到商业医疗保险参保条件，除了配备基本医疗保险与“惠琼保”，还可以购买其他的商业医疗保险补充。

采访中，还有消费者表达了这样的忧虑：“惠琼保会一直有吗？会不会今年有，明年就消失了？”有保险意识的市民百姓普遍希望这款产品能够长期存续，发挥其保障功能。

记者了解到，此类惠民保产品的定位是社保的有效补充，为大病患者有效降低财务压力，因此在低保费的限制条件下设有较高的免赔额和免赔率，因此部分患者可能被排除在保障之外，那么就有可能出现产品只“普”不“惠”的现象。而对保险企业而言，如果产品升级后在续保时降低了免赔额，有可能导致赔付率上升，增加产品赔付支出。

“决定衡量惠琼保能否可持续发展的一个重要指标是参保率，因为只有参保率足够高，就可以为这款产品稳健发展筑牢根基。”省内一保险企业相关负责人告诉记者，这两年，为了这款产品惠及更多岛民，政府、监管和保险企业都在积极探索。

海南省医疗保障局与海南银保监局不断加大力度，指导商业保险公司做好“惠琼保”的宣传工作，协助商业保险公司落实好与基本医保、大病保险与商业保险有效衔接和参保人看病就医“一站式”结算服务，让“惠琼保”惠及广大城乡居民，惠及农村地区的低收入人群，提高产品的覆盖面。

承保“惠琼保”的企业也在优化理赔服务，同时根据市场需求、结合既往数据以及项目测算经验，调整优化产品方案，提升赔付率，确保惠民保项目的可持续经营。

不少业内人士提醒，惠民保由于参保人数众多，覆盖人群广泛，对保险公司的运营也提出了新的要求，在优化传统保险运营模式的基础上，保险公司需注意防范风险，提升服务效率。

宋向清认为，以目前海南人口和收入水平来看，惠琼保产品盈亏平衡的实现需要累积足够的信誉，需要使之品牌化，形成口碑，固化并不断扩大客户受众面。“这需要较长时期的产品渗透、服务融入和营销推广，运营方不可存在投机心理。”他还谈道，“惠琼保”是服务于自贸港建设大局的保险担当，因此，要进一步研究产品定位，要延伸至老百姓看病就医的更多痛点上，继续简化理赔手续，扩大理赔范围。

他也提议相关部门适当进行扶持，使其在兼顾政府诉求、百姓期待与企业目标前提下能够渡过品牌培育期，最终达到盈亏平衡点从而让惠民和盈利走上同一条跑道。

展望惠民保的发展，也有业内人士提出，“惠琼保”的可持续发展，产品定价是关键，而数据是产品定价的核心打通医疗数据壁垒，才能使保险公司获得长久的定价基础。政府相关部门要与保险公司通力合作，让惠民保通过深度融入国家大健康战略，切实成为医疗保障制度体系的有效补充，为民众织密保障网。

新海南客户端、南海网、南国都市报 记者 汪慧

（汪慧）

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