健康是泰康人民的基本需求，不仅关乎个体和家庭幸福，线李险更是朝晖国家经济发展和社会进步的重要支撑。中共中央、商业释放国务院发布的健康价值《“健康中国2030”规划纲要》明确提出，实现国民健康长寿，泰康是线李险国家富强、民族振兴的朝晖重要标志，也是商业释放全国各族人民的共同愿望。

　　“保险作为经济发展的健康价值‘减震器’‘稳定器’，社会民生的泰康‘安全伞’，有责任和义务满足人民对健康保障的线李险需求，助力健康中国建设。朝晖”泰康保险集团副总裁、商业释放泰康在线财产保险股份有限公司（以下简称“泰康在线”）总经理李朝晖对《金融时报》记者表示，健康价值随着长寿时代逐渐成为我国社会的新常态，险企需应对人口老龄化、慢性非传染病群体快速增长、医疗费用负担逐步加重等多重挑战。

　　作为泰康保险集团旗下的互联网财险公司，泰康在线积极推进保险和医药健康产业的融合创新，不断增强商业健康险保障水平，通过“保险+服务”“保险+科技”新模式落实风险减量，逐步实现从“保健康人”到“保人健康”的转变。

　　助力多层次医疗保障

　　长寿时代来临，人们可能带病长期生存。麦肯锡数据显示，我国带病人群（包含重症和慢性病患者）人口已达4亿人，其全年医疗花费额约为2.5万亿元至3万亿元。但反观“带病体”保费却不到500亿元，这表明带病人群商业健康险发展还不健全，未能有效减轻居民的就医负担。

　　统观医疗卫生费用支付来源，目前超60%的费用由国家支付，商业保险在其中占比仅约5%，话语权较弱，难以在多层次保障体系中发挥应有作用。

　　“究其原因，商业健康险发展历程上存在产品、服务和人群的错配。”李朝晖解释称，在产品供给上，过去大部分健康险产品为重疾险，属于给付型保险，即对于罹患某种疾病赔付或给付一定赔偿金，但对于具体用途没有强制要求，因此并没有反映到对医疗行业的支付作用上；在人群匹配上，过去商业健康险基本只针对健康人群，没有覆盖真正需要保障的老年人群体、带病体，所以险企提供的健康服务使用率不高，医疗服务也没有匹配给真正需要的人群，难以真正撬动医药资源，形成“医药险”生态联动的高质量发展模式。

　　李朝晖认为，作为重要的支付方，商业健康险可补充医保内的自付费用和医保外的费用，减轻群众医疗开支负担；作为主动服务方，行业寄希望于商业健康险牵头整合医疗健康生态的服务资源，满足人民日益增长的疾病风险管控需求。

　　原银保监会等13部门发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，到2025年，商业健康保险市场规模力争超过2万亿元。要达成目标，商业健康险亟须在多层次医疗保障体系中发挥更大价值，从服务“健康体”到覆盖“全人群”，从“保健康人”转向“保人健康”，从单纯的“支付者”转变为“健康促进者”角色，全面助力健康中国战略落地。

　　发挥互联网保险优势

　　“传统保险的思路是‘保健康人’，即把健康人拉进保险池子，尽量减少赔付率，进而实现盈利。而要满足新时期人民群众的健康保障需求，我们提出了‘保人健康’的理念。”李朝晖表示，在“保险新生态”中，存在产品内涵扩展以及保障人群拓展两大特点。一方面，保险要突破产业链整合服务资源，从金融解决方案拓展为服务解决方案；另一方面，保险要从覆盖健康标准体到覆盖非标人群。

　　近年来，泰康在线充分发挥互联网保险便捷、实惠、碎片化等灵活保障优势，做大支付，通过扩展保障人群和保障范围，提升用户获得感，发挥保险在多层次医疗保障体系中的作用；做强服务，通过连接医药行业资源，建立和产品相匹配的服务体系。

　　在保障人群方面，泰康在线用户逐渐拓展至包括已病人群、高龄人群、不同职业人群、新市民等在内的全人群。该公司推出“全人群保险方案”，突破常规健康险的严苛健康告知和承保人群局限，健康体和患病人群都能申请投保。保障责任方面，泰康在线拓展质子重离子、二次复诊等保障责任，将创新药和先进疗法纳入保障范围，突破性地打通商保与医药产业。

　　要真正实现“保人健康”，还需要发挥主动服务者的角色价值，建立和产品相匹配的服务体系。泰康在线推出了以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系，可有效控制疾病的发生或发展、显著降低出险概率和实际医疗支出。目前，疾病管理覆盖睡眠呼吸暂停、肺癌、冠心病等多个病种，服务已病用户13万人。

　　促进全生命周期健康管理

　　实现商业健康险保障与服务向更广泛人群拓展，核心仍在于提升风险定价能力。

　　在李朝晖看来，所谓风险定价能力，不仅是险企根据不同风险水平制定合理、公平、可持续的保险费用的能力，更关乎病到什么程度可以保、可以保到什么程度。这要求险企深入把握行业、产业和人群特点，包括整个行业上下游的政策、趋势、需求、风险等因素。

　　“风险定价能力还涉及要为用户提供哪些保障责任和服务。而诸如药械等服务的提供，不只是在目录上加上某个保障，还要做可及性服务，找到好的专家开好的处方，才能真正做到解决客户痛点。”李朝晖说。

　　积累雄厚的大健康资源对于商业健康险经营者至关重要。泰康在线的母公司泰康保险集团，通过对外投资布局优质大健康产业资源与自建医养体系相结合的方式，在医疗服务、生命科学等一系列领域形成了囊括服务端、科技侧、药品、设备等在内的产业链协同，从而构建起泰康的大健康产业生态体系。

　　“通过发挥泰康保险集团大健康生态体系优势和保险作为资源聚集器、连接器的作用，泰康在线已逐步构建包括费用补偿、医药可及、健康管理、医疗服务四大维度的健康医疗生态闭环；通过虚拟保险与泰康保险集团实体医养相结合，实现从金融支付工具到服务解决方案的转变，成为全生命周期的健康促进者。”李朝晖表示。（记者 戴梦希）