原标题：新海南财经观察 | 从生产端到零售端构建闭环式保险生态 海南创新金融手段稳菜价保供应

新海南客户端、新海南海网、南财南国都市报 记者 汪慧 实习生 汪倩

早上8点，经观建闭金融价保位于海口市红城湖路的察从创新北胜农贸市场迎来交易高峰，称重、生产生态手段收款……摊主唐爱妹忙得不亦乐乎。端到端构唐大姐卖菜20多年了，零售过去她最头疼的环式海南就是因为菜价偏高听到市民抱怨声，“去年开始，保险我们投保了平价蔬菜零售保险，稳菜即使低于政府指导价销售也不用担心收入受影响，新海买菜的南财人也高兴！”

唐爱妹所说的经观建闭金融价保平价蔬菜零售保险是海南为打通平价蔬菜保供惠民“最后一公里”而创新的一种保险模式，这一模式通过保障零售末端环节即蔬菜零售经营者收益，察从创新实现稳定蔬菜市场供应，生产生态手段平抑市场菜价的目的。在近日发布的2021年海南保险业理赔典型案例中，该保险模式入选年度服务创新案例。

其实深入走访海南保险业可以发现，为利用金融手段平抑菜价，海南经历了一系列卓有成效的探索历程。如今，从蔬菜种植生产端到零售端均有特色保险产品“兜底”，金融手段已经成为海南稳菜价保供应的“一剂良方”。

有平价蔬菜零售保险“兜底”，越来越多的菜贩主动销售平价菜。汪慧 摄

蔬菜摊主：销售平价菜不用担心收入下降

海南平价蔬菜零售保险是财政补贴的政策性保险，由省市两级财政补贴80%保费，投保人自缴保费比例仅为20%。零售商户只要按照不高于政府倡议的价格卖，就可以按照每斤不超过0.5元的差额得到赔付。

“最初政府和保险公司来推广这个平价蔬菜零售保险的时候，不少摊主还不太相信，卖平价菜还有赔款拿？”北胜农贸市场经理杨兹存告诉记者，市场一共有26家主打蔬菜销售的商户，大家已经从最初的质疑到如今全部投保平价蔬菜零售保险。

唐爱妹是首批“尝鲜者”，“前三个月，保费是政府全额补贴的，这样暖心的举动促使我们没有顾虑地投了保。”按照政策，投保后，零售商户第二个月即可拿到赔款。唐爱妹还记得，去年连续三个月她都因为销售平价菜拿到了赔付款。

今年1月，唐爱妹开始主动投保，自缴两成保费，“第一个月交了1800多元的保费，2月拿到了6900多元的赔付。”说起投保后的收益，唐爱美开心地笑了。现在，她每日销售的蔬菜有几十种，日营业额达到了3000元以上。“虽然卖菜很辛苦，但是很值得，现在我经常对很多蔬菜施行降价销售，薄利多销嘛，销量上去了，顾客多了，收益也能上得去！”

在经历了几个月的观望后，摊主麦萃妹上个月也成为平价蔬菜零售保险的投保人，开始大量地销售平价菜。“投保后，我们使用的是金融机构统一布设的电子秤，在我们这样的摊位买到的菜品秤足价廉，不存在缺斤少两或高价。”麦萃妹说，因为有保险保障，不用担心低价销售而蒙受损失。

创新：从生产端到销售端构建保险闭环

目前，海南投保的蔬菜品种共22种，人保财险海南省分公司与农行共联合采购和铺设电子秤超过3000台，去年8月至今，该公司累计完成保险赔付6159万元，项目覆盖了全省15个市县。

另一保险企业中国太保产险海南分公司也在积极落地这一保险模式。“截至目前，我们公司在9个市县落地了政策性保供蔬菜零售收益保险，累计签发超3000份保单，为1000多户蔬菜零售商提供了约2.3亿元的风险保障。”中国太保产险海南分公司农险事业部产品开发主管梁贵雪告诉记者，通过保险手段干预，愿意卖平价菜的商贩正在逐步增多，平价菜市场销售份额不断在提高。

在采访中记者发现，在平价蔬菜零售保险创新落地之前，海南关于蔬菜的保险业务还有很多，比如大棚瓜菜保险、蔬菜价格指数保险等，都对平抑菜价起到了很好的作用。

不同于保障销售端的经营者，海南蔬菜价格指数保险旨在保障菜农安心种植保供，稳定菜农收入，从而达到稳价惠民的目的。

“我司去年全年赔付金额超过1.2亿元。”人保财险海南分公司一名负责人告诉记者，这款保险由省市级财政补贴90%，农户自缴10%，2021年的蔬菜价格保险标的在原有22个品种基础上，增加了5个品种，保障蔬菜品种达到27个，18个市县2万余户菜农享受到保障。

海口市秀英区东山镇马坡洋万亩蔬菜产业园负责人万述明从事农业多年，建有600余亩蔬菜种植基地，专门种植珍珠菜、广东菜心、小白菜等叶菜。“蔬菜价格具有极强的市场敏感度，然而市场信息瞬息万变，以海口区域来说，叶菜种植户很容易跟风种植造成生产过剩，如果只是小亏小损还好，就怕上市价格暴跌而血本无归。”万述明表示，蔬菜价格指数保险很大程度上破解了农产品集中供应期价格“过山车”式波动难题。

2019年，万述明种植的百亩冬瓜遭遇市场价格低迷而滞销，基地亏损严重，在最困难的时候，通过蔬菜价格指数保险获赔10余万元。“这几年，蔬菜价格指数保险为我们吃下了定心丸，因为一旦价格过低，有保险公司给我补差价。目前我们基地的蔬菜全部参保，我也呼吁将这种保险模式大力推广，惠及更多农户。”

他从行业角度点评道，使用保险手段弥补低价时农户的损失，有效避免了农户盲目扩张和减产，使种植户即使在价格过低的情况下依然能够维持一定的收入水平，“这样一来，就保证了市场供应量的相对平稳，避免市场价格剧烈波动。”万述明分析称。

走访可以发现，各家保险公司在落地蔬菜价格保险过程中，呈现不同的产品和服务特色。

按照省里的部署，中国太保产险海南分公司选择在三亚市率先落地开展“保灾害、保价格、稳收入”的政策性蔬菜收入保险，省、市级财政补贴比例分别为40%、35%，种植户自缴比例为25%，三亚市农业保险工作小组对农户自缴部分再补贴50%，以减轻种植户的经济压力。

梁贵雪说，三亚市共有1.5万亩的常年蔬菜种植基地，年产量逾40万吨，是三亚市及周边市县农贸市场的主要供应来源。但蔬菜不仅在种植过程中易遭受自然灾害，在收获上市时还面临市场价格下跌风险。

三亚蔬菜种植户投保蔬菜收入保险。中国太保产险海南分公司供图

“保险责任兼顾了自然灾害和市场价格风险，既能为种植户解决后顾之忧，又能提升种植户抵御市场风险的能力。”梁贵雪介绍，中国太保产险海南分公司在天涯区水蛟木棉扎业骨干蔬菜基地、抱密骨干蔬菜基地开展试点。截至目前，项目已连续开展三期，投保农户及投保面积持续递增，农户有较强的投保意愿。

上月，扎业蔬菜基地、抱密常年蔬菜基地的15名种植户领到近11万元的蔬菜收入保险赔付款，“这段时间小白菜、菜心的价格不高，拿到保险赔款就保证了不会亏本，这个保险里还管台风、暴雨的损失，以后我们全年都可以放心大胆地种菜了。”现场获赔的种植户拿到赔付后如是说道。

菜贩安心销售平价菜，菜农放心发展蔬菜生产，在政府支持下，海南保险业金融机构通过一系列产品创新，构建起从生产端到销售端的保险闭环，促进了农业生产和农产品市场价格基本稳定。

政府下大力气，成效也是显而易见的。记者从海南省发改委、国家统计局海南调查总队获悉，2021年海南省15+N种基本蔬菜价格降幅在全国31个省份中居首位；菜价绝对值水平，从2020年的第九位后移到2021年的第十九位。

未来：坚持民生导向，做强保险保障功能

目前，海南关于平抑菜价的保险产品体系已初步形成规模，有效发挥了蔬菜稳产、稳价、稳收入的作用。

而为了进一步实现平价蔬菜保供惠民的目标，保险业还在继续探索。

作为一线保险人，人保财险海口国贸支公司客户经理林小瑶每天都在农贸市场和公司之间来回奔走，“很多摊主投保了，但是我们还是需要不断地普及政策性农险知识，指导市场主体用好保险政策，保障他们的权益。”她说，值得欣慰的是，现在海口区域的主要农贸市场基本全部落地了平价蔬菜零售保险，这也意味着市民将更容易买到平价菜。

林小瑶说，下一步，将联合农业银行加大电子秤铺设力度，力争通网通电的农贸市场摊位电子秤铺设全覆盖，同时加大零售保险承保力度，确保已铺设电子秤的摊位平价蔬菜零售保险全覆盖。

而对于蔬菜价格保险产品的完善和创新，人保财险海南省分公司正在创新蔬菜价格保险与自然灾害保险无缝衔接的组合产品，将探索推出覆盖种植、销售价格、物流运输、产品质量与责任等于一体的全产业链、全流程的保险产品与服务模式，增强海南蔬菜产业综合生产能力。

梁贵雪也表示，下阶段，中国太保产险海南分公司将通过开展“村村亮”工程来加快保险推落地进程，通过定期入村宣导农业保险政策，确保各村各户享受到政府惠农政策的利好；同时深化改革创新，不断加强团队和基层服务网络建设，提升政策研判、产品创新和理赔专业技术能力。

投保人最为关注的还有理赔服务。去年10月，受台风“狮子山”“圆规”双台风影响，海口市菜篮子产业集团辖内蔬菜种植基地受损严重，保险公司理赔人员第一时间赶赴大荒洋、七水洋以及龙湾蔬菜种植基地，两天内完成大棚及棚内蔬菜查勘。10月15日，海口市菜篮子产业集团获赔23万元。

海南保险业人士告诉记者，这样的服务速度其实已经是常态，“除了加快理赔速度，保险机构还利用科技手段提升服务效率。”

记者了解到，为了实现蔬菜价格保险“应赔尽赔，应赔快赔”，人保财险海南省分公司与第三方企业共建“蔬菜保供”App。通过App，菜农可以及时查询、获取承保信息数据，实现一键理赔。

太保产险海南分公司则独立研发了蔬菜“价易赔”系统，通过与蔬菜保供系统底层数据互通，实现“上市理赔”的自动化理赔模式，确保投保农户及时拿到赔款。（汪慧 汪倩）

(责任编辑：时尚)