原标题：存量房贷利率定价基准转换本月底将到期，存量转固定利率还是房贷LPR，哪个更划算？

房贷对于不少家庭来说，利率率还都是定价底将到期定利每个月一项重要的支出。根据之前央行发布的基准公告称，商业银行应自2020年3月1日起与存量贷款客户正式切换存量浮动利率贷款定价基准，转换转固原则上存量贷款利率定价基准切换工作要在2020年8月31日前全部完成。本月也就是个更划说，也就是存量说，如果您家有房贷的房贷话，这个月底前要把原来按央行基准利率上浮或下浮的利率率还房贷，转换为跟随LPR浮动的定价底将到期定利计算方式，或者转换为固定利率房贷。基准

包括工商银行、转换转固农业银行、本月交通银行等多家银行，最近陆续发出公告，提醒房贷客户，尽快联系银行，将房贷利率定价方式按央行的要求进行转换。9月开始，将对没有办理利率定价基准转换的房贷合同进行批量转换，批量转换将统一转为LPR定价。

LPR到底是什么？

不少人之所以迟迟没有选择转换房贷利率定价的模式，一个重要的原因是对LPR不太了解，担心转换后会增加月供负担。那么，LPR到底是什么呢？

LPR的中文名称是贷款市场报价利率，它是由包括大中小银行在内的18家银行，根据它们对最优质客户的贷款利率，按公开市场操作利率加点形成报价，再由全国银行间同业拆借中心经过计算得出。每个月的贷款市场报价利率，公众在央行网站就可以查到。

央行对存量房贷客户给出了两个选择，一个是转为“LPR＋加点”浮动利率，即将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；二是转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

房贷利率的高低，将直接决定我们房贷月供的多少。以前，只有当央行加息或者降息之后，我们的房贷利率才会变化。而定价基准转换为LPR之后，房贷利率是不是每个月都会变动？这次房贷利率定价基准的转换，会不会直接影响房贷利率水平呢？

固定利率与LPR哪个更划算？

举个例子，一笔按基准利率打八五折的房贷，原本利率是4.165%（4.9%*0.85=4.165%）。转换为LPR基准后，利率应该依旧是4.165%。那这个利率是怎么算出来的呢？根据央行规定，转换后的利率将由2019年12月的LPR加点形成，5年期以上LPR为4.8%（加点数值＝转换前的房贷利率－4.8%），一个基点是万分之一，可以算出，这笔房贷转换后所加的基点是-63.5。今后，无论LPR是涨还是降，这笔房贷的利率都是LPR-63.5个基点。

LPR每个月都会更新，根据央行的规定，房贷利率调整的最小周期是一年，因此以后个人房贷利率的高低参考的是房贷定价日前一个月的LPR值。假如你的房贷利率定价日是1月1日，那么房贷利率就是根据上一年12月的LPR确定的。

选择固定利率还是LPR，主要取决于你对未来市场利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，选择浮动利率可能更合适，因为即使LPR出现反转，也可通过提前还款方式来规避利率风险。（周玮）

(责任编辑：综合)