界面新闻记者 | 安震

　　近期，最高包括国有大银行在内的降幅多家银行宣布下调通知存款利率，最高降幅超过50个BP。超个存款产品另外，多家都今年以来，银行多家银行陆续下调了整存整取利率，宣布下调随着存款利率的通知替代走低，投资者开始寻找新的利率投资产品。

　　通知存款利率下调对投资者影响有限

　　5月12日，最高多家媒体报道，降幅四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度约为30BP，超个存款产品其它金融机构降幅约为50BP。多家都另外，银行对于通知存款利率，宣布下调国有大行不能超过基准利率10BP，通知替代其他银行不能超过基准利率20BP。

　　5月16日，界面新闻走访北京多家银行网点发现，目前各大银行均已完成通知存款利率的下调。

　　工商银行5万元以上1天通知存款利率从1.2%下降至0.9%；7天通知存款利率由1.75%下调至1.45%。

　　中国银行、交通银行、建设银行1天通知存款利率为0.45%，7天通知存款利率1%。

　　“影响并不大，日常购买通知存款的客户比较少。”一位建设银行的客户经理表示，这一说法也得到了多家银行工作人员的证实。

　　中国银行一位理财经理向界面新闻表示：“就算是风险承受能力比较有限的客户，一般都是购买大额存款或者定期存款，这两天过来网点或者打电话咨询的客户，很多都把通知存款利率下调理解成了定期存款，造成了一些误会。”

　　通知存款，顾名思义，投资者在银行开立存款账户，如遇到资金使用需求，需要提前向银行通知赎回金额，如果没有按照约定提前支取，则按照活期计息。

　　通知存款是一种兼具灵活性和定期收益的银行存款产品，因此受《存款保险条例》保护，可以保证50万元以内的本金和利息安全。

　　目前，包括大型国有银行在内，平安银行、桂林银行、东营银行、河北安平农商银行等十几家银行已经完成了存款利率调整。

　　界面新闻走访发现，平安银行、交通银行下调或暂停了与通知存款相似的理财产品。

　　平安银行公告称，自5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品，届时不再支持产品新增签约，存量客户可继续在平安银行各渠道办理产品支取、查询和节约。

　　交通银行客户经理则向界面新闻表示，类似通知存款的“7天双利存款”利率由2%下调至1.55%，没签约的客户不能再新签，已经签约的存量客户约定了有效期，逐步解约。

　　来源：受访者供图

　　都有哪些替代产品？

　　事实上，今年以来，银行存款利率多次下调。年初，多数国有银行和股份制银行5年期整存整取利率下调至3%以下。5月，渤海银行、浙商银行等多家地方银行发布人民币存款利率调整公告，中长期定期存款利率普遍降至3%以下。

　　业内人士普遍认为，利率市场化背景下，存贷款利率的同步调整将是常态。通过下调存款利率，银行负债端成本下降，贷款利率也将同步调整，这将进一步刺激企业和个人的信贷需求。同时，通过限制高息揽储，银行自身经营风险也将下降，长远来看对于行业发展有利。

　　但对于投资者来说，在本金安全的前提下，投资收益正在降低。界面新闻走访过程中，各家银行客户经理推荐了四类替代产品。

　　多位客户经理向界面新闻推荐固定期限类理财产品，“这类产品底层资产多是债券，风险等级R2以下风险比较低。”光大银行一位客户经理介绍。

　　这类理财产品根据期限长短不同，预期年化收益率在3%-4.5%之间。部分银行针对新存入资金发行的“新客专享”理财收益率有0.1%左右的上浮，但额度有限。

　　广发证券统计显示，4月新发产品中，6个月-1年（含）产品业绩基准下限中位数较3月继续下行10BP至3.4%，3-6个月（含）、1-2年（含）及2-3年（含）业绩基准下限中位数与3月持平为3.2%、3.8%、4.3%。

　　中国银行的客户经理向界面新闻表示：“如果符合风险等级评估，想要购买预期收益更高的理财产品，可以看看结构性存款。”

　　值得注意的是，由于结构性存款期限不同，挂钩的金融产品可能是利率、汇率、指数或黄金价格等不同的产品，其对应的风险等级也有区别。

　　据融360数字科技研究院不完全统计，2023年4月银行发行的人民币结构性存款平均期限为156天；平均预期中间收益率为2.75%，环比持平；平均预期最高收益率为3.44%。

　　工商银行客户经理则向界面新闻推销一款3.5%的增额寿保险产品，“3.5%的复利保险产品马上就要停售了，以后都要下调至3%。”

　　人民币存款产品利率走低，交通银行理财经理推荐了美元定期存款：“如果家里有出国读书或旅游的计划，可以购买美元定期存款产品，1万美元以下一年定期4.8%，两年定期4.2%；1万美元以上一年定期5%，两年4.5%。”

　　多位银行理财经理向界面新闻表示，购买理财产品需要做好资金规划，避免出现急需用钱却无法取出的问题，同时需要根据风险承受能力选择对应的产品。“购买合适的产品比单纯追求高预期收益更加重要。”