“订单金额已超过该银行单日累计支付限额。非柜”近期李艾（化名）在网上购物时，面交发现自己的银行易限某国有行银行卡每日最高转账额度被限制在5000元以下，“提额”则需要线下进行操作。扎堆
事实上，调整去年陆续就有多家银行宣布调整非柜面交易限额。非柜近期调整更加密集，面交瑞丰银行、徽商银行、青岛银行等多家银行发布公告称，将对非柜交易限额进行动态调整。
非柜面支付，是指个人结算账户通过网上银行、手机银行、自助柜员机、POS机具、第三方支付等非柜面渠道办理的资金支付，也是目前“去现金化”环境下的重要支付渠道之一。有业内人士指出，近期从严限制该类额度或可在一定程度遏制诈骗，但调低限额有“一刀切”之嫌，影响客户使用便利性。从根本上来看，银行需要强化风控的精准判别能力、打造精细化管理客户经营体系，才能平衡金融便利性和安全性。
多家银行限制非柜面交易额度
8月以来，银行开始扎堆限制非柜面交易转账额度。据第一财经记者不完全统计，仅8月就有瑞丰银行、邵阳农商行、徽商银行、炎陵农商银行、中国银行陕西省分行、邮储银行陕西分行、青岛银行7家银行或银行分行官宣调整非柜面交易限额。
最新的两则公告来自邵阳农商银行、瑞丰银行。8月17日，邵阳农商银行发布公告称，将根据客户账户使用情况，对部分账户的功能进行调整，包括但不限于下调账户交易限额、非柜面业务交易限额。8日，瑞丰银行公告称，将不定期根据账户性质、存量结算账户历史交易情况并结合实际使用情况，为账户动态设置合理的非柜面渠道支付限额。
不过，上述银行在公告中均未公布非柜面交易的具体限额，其中大多强调“动态调整”。记者以额度不足为名义电话咨询了青岛银行、徽商银行。青岛银行工作人员表示，目前该项限额措施已在进行中，被限额的客户非柜面日交易额上限会被调整为50000元、5000元两档。徽商银行的工作人员则称，目前不同客户的非柜面交易限额情况不同，具体可在手机银行端查询或咨询网点客户经理。
什么类型的账户会被限制非柜面交易额度？记者发现目前银行大多会根据账户性质、认证工具、交易频次等多重因素判定。
据悉，此前部分银行已根据账户性质、认证工具进行非柜面交易的限额管理。以建设银行为例，该行官网公布的电子银行交易限额表显示，根据交易类型、认证工具、账户性质不同，客户在单笔限额、日累计限额、非同名转账日累计笔数、非同名转账年累计限额也不相同。Ⅱ类账户（非柜面-电子银行）在个人手机银行转账汇款，如采用短信动态口令方式，日累计限额为5000元；而如果采用短信动态口令、设备绑定方式，单笔限额则为50万元或以当地分行公布为准。
在此基础上，近期部分银行以交易频次作为依据，进行动态调整。例如徽商银行在公告中称，一年及以上未发生取现、转账等主动交易，账户余额在50元（含）以下的Ⅰ类个人银行结算账户，将被调整非柜面渠道交易限额。瑞丰银行也在公告中表示，会根据“账户性质”“存量结算账户历史交易情况”进行动态调整。
“整体的方向是限制低频、安全性不高的账户。”有银行业内人士对第一财经记者分析，目前很多银行既有标准的限额管理，又有动态调整的机制，说明在这一领域的管控正在逐渐从严。
平衡金融便利性与安全性
事实上，非柜面交易限额近期从严管理有其原因。综合公告来看，大多银行强调，此类交易限额的原因是“为了银行账户功能与账户风险等级相匹配，防止诈骗风险”。
非柜面业务确是诈骗资金转移的“重灾区”。一位接近监管的人士告诉记者，非柜面业务从安全性上弱于柜面交易，很容易成为诈骗资金转移的通道。尤其是一些低频低效的银行账户，却设置有较高的交易限额，存在较高的风险。
此前监管层面已有从严迹象。2022年9月2日通过的《反电信网络诈骗法》第十五条规定，银行业金融机构、非银行支付机构为客户开立银行账户、支付账户及提供支付结算服务和与客户业务关系存续期间，应当建立客户尽职调查制度，依法识别受益所有人，采取相应风险管理措施，防范银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗活动。
人民银行上海总部公布的2022年度上海地区金融违法行为处罚情况显示，违反征信管理和反洗钱管理规定被罚款的金额分别占比44.6%和42%，是被罚款金额最多的业务领域。
但值得注意的是，近期不少投资者反映被非柜面交易限额措施“误伤”。“我有时候生意上有大额转账，被限制以后还需要去线下提升额度，麻烦不少。”据李艾介绍，线下提升额度的步骤相对繁琐，需要去附近网点填写个人说明承诺表，联系客服验证为本人办理，同时现场确认额度。
如何平衡金融便利性与安全性？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对第一财经记者表示，虽然银行针对风险进行防控情有可原，但在具体落实过程中部分银行采取以某个金额“一刀切”的方式并不可取。一方面，“一刀切”与个人银行账户分类分级管理的总体精神相悖；另一方面，这影响了银行客户的使用体验，而且对大额刚需交易支付客户来说是一种“赶客”行为，或将导致客户流失，对于银行长远发展也会形成不利因素。
因此，银行应在调整后及时告知客户规则并给予相应的应对方案，切实服务好客户的正常资金需求。未来也要在客户的便利性和资金的安全性上需要持续提升科技水平，强化风控的精准判别能力的同时，打造精细化管理客户经营体系。
责任编辑：周唯
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